Калькулятор кредита для бизнеса

Рассчитать платёж по кредиту для бизнеса онлайн

Таблица: как ставка меняет переплату (3 млн ₽ на 36 месяцев)

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитет - это равные платежи на весь срок кредита. Внутри каждого платежа доля процентов и доля основного долга меняются: в начале почти всё уходит на проценты, к концу - на тело. Для бизнеса это удобно предсказуемостью, но дорого: при досрочном погашении в первой половине срока выясняется, что долг почти не уменьшился. Второй тип, дифференцированный платёж, дешевле в сумме, но первые платежи заметно выше.

Описание калькулятора

Введите сумму, ставку, срок и чистую прибыль - калькулятор посчитает ежемесячный платёж, общую сумму выплат, переплату в рублях и процентах, а главное - долю платежа в прибыли. Последнее число важнее платежа: банк одобрит кредит, который вашему бизнесу не по силам, потому что оценивает выручку и залог, а не вашу способность спать по ночам.

Формула расчёта

• Платёж = сумма × (ставка / 12) / (1 − (1 + ставка / 12)^(−срок в месяцах))
• Переплата = платёж × срок − сумма
• Пример: 3 000 000 ₽ под 22% на 36 месяцев. Месячная ставка 1,833%, платёж 114 571 ₽, выплатите 4 124 556 ₽, переплата 1 124 556 ₽, или 37,5% от суммы.
• При прибыли 400 000 ₽ в месяц платёж съедает 28,6% - комфортная нагрузка.

Когда нужен финансист, а не калькулятор

• Сравнение аннуитета и дифференцированного платежа при планах на досрочное погашение;
• Кредитная линия или овердрафт - проценты только на выбранную часть;
• Льготные программы с субсидированием ставки и ограничениями по целям;
• Прибыль сезонная - средняя цифра скрывает месяцы, когда платить нечем;
• Валютный кредит или плавающая ставка.

Преимущества калькулятора

• Показывает переплату и в рублях, и в процентах;
• Оценивает долговую нагрузку относительно прибыли;
• Легко сравнить сценарии ставки и срока;
• Помогает понять, что одобрит банк и что вы потянете.

Факты и мнения о кредитах для бизнеса

Мнение специалиста

Дмитрий Орлов, финансовый аналитик с 11-летним опытом, формулирует главное правило кредита для малого бизнеса: занимать можно только под то, что увеличит прибыль больше, чем стоит кредит. Оборудование, которое поднимет выработку, партия товара под подтверждённый спрос - да. Закрытие кассового разрыва, возникшего из-за убыточной модели, - нет, это только отсрочка конца. Его тест перед займом: если бизнес не может показать, на сколько процентов вырастет прибыль от этих денег, кредит брать рано.

Исторический факт

Аннуитетная формула появилась задолго до банковских кредитов - её вывели в XVII веке для расчёта пожизненных рент и страховых выплат. Голландский математик Ян де Витт в 1671 году опубликовал расчёт «стоимости пожизненной ренты», став одним из основателей актуарной науки, и, что характерно, был главой правительства Нидерландов - премьер-министр, лично считавший сложные проценты для бюджета. Та же формула через триста лет легла в основу ипотечных и бизнес-кредитов по всему миру.

Статистика и исследования

По данным Банка России, кредитный портфель малого и среднего бизнеса превышает полтора десятка триллионов рублей, и в периоды высокой ключевой ставки доля просроченной задолженности у МСП растёт заметно быстрее, чем у крупных компаний. При ключевой ставке 14% средняя ставка по кредитам малому бизнесу без льгот держится выше 20% годовых, и каждый процентный пункт на кредите в 3 млн за три года - это около 50 тысяч рублей переплаты. Торг за ставку с банком - самая прибыльная работа предпринимателя на этот час.

Это пригодится в бизнесе и жизни

Привычка смотреть не на платёж, а на переплату и долю в доходе спасает от большинства плохих кредитов - и бизнес, и семью. Ипотека, автокредит, рассрочка «без переплаты», в которую переплата зашита в цену: везде стоит задать два вопроса. Сколько я отдам сверх суммы за весь срок? Какую долю ежемесячного дохода займёт платёж? Если переплата больше трети, а платёж больше трети дохода - это уже не покупка, а обязательство на годы, и решать нужно как про обязательство.

Важный дисклеймер

Калькулятор считает классический аннуитет и не учитывает комиссии, страховки, график досрочного погашения и льготные программы с субсидированной ставкой. Перед подписанием договора попросите банк показать полную стоимость кредита (ПСК) - по закону она указывается на первой странице. Сравните предложения двух-трёх банков и программы господдержки МСП: разница в несколько пунктов ставки на длинном сроке - это сотни тысяч рублей.

Вопросы и ответы